1. Interés fijo alto durante el 1er año
El Euríbor, índice al que se referencian la mayoría de hipotecas en
España, cotiza en la actualidad en mínimos, entorno al 0,5 %, lo que
hace que el interés aplicado a las hipotecas sea muy bajo. Los expertos
vaticinan que seguirá bajo al menos hasta finales de 2015, y eso no es
del interés del banco ya que tendrá que cobrar cuotas más bajas, así
que, en sus nuevas hipotecas, establece un interés fijo del 3 % o más
durante el primer año (el tiempo que se estima que durará el bajo
Euríbor), de forma que pueda cobrar más intereses al recién hipotecado.
En resumidas cuentas, es como tener un suelo durante 12 meses.
2. Diferencial alto
En 2009, cuando el Euríbor cotizaba a más del 2,00 %, los bancos
ofrecían hipotecas a Euríbor + 0,50 %. Ahora que el Euríbor ronda el 0,5
%, los bancos ofrecen hipotecas a Euríbor + 2,00 % o Euríbor + 3,00 %
para poder cobrar lo mismo. Aunque parezca que las dos fórmulas son
similares, en realidad la que se aplica ahora es mucho más peligrosa, ya
que cuando el Euríbor suba al 2 %, cosa que pasará en algún momento de
las próximas décadas, los hipotecados pasarán de pagar un 2,5 % a un 4 %
o 5 % de interés (en una hipoteca de 100.000 € a 25 años, la cuota
pasaría de 474 € a 528 € o 585 €, respectivamente) por no hablar de lo
que pasaría con un Euríbor al 3 %, cosa que no sería nada fácil que
ocurriera. Recordemos que en verano de 2008 el índice pasó del 5,00 %.
Consejo: Si quieres firmar este año la hipoteca,
intenta conseguir una comisión de subrogación del 0 % que te dejaría el
camino libre para cambiar de banco la hipoteca si, dentro de unos años,
los diferenciales bajan y ves una oferta mejor.
3. Revisión semestral en vez de anual
De repente, varios bancos han cambiado la revisión anual de sus
contratos por una revisión semestral. Y esto es porque el Euríbor está
tan bajo que los bancos saben que, a partir de ahora, solo puede subir.
Así, para ellos, es mucho mejor que las revisiones sean más frecuentes,
de forma que puedan aplicar antes las nuevas subidas del Euríbor a la
cuota de los hipotecados. En conclusión:
- En períodos de Euríbor bajo, cuando lo único que se puede esperar es que suba, a los bancos les interesa más la revisión semestral, para poderse “montar” en un valor más alto cuanto antes.
- En períodos de Euríbor alto, con tendencia a la baja, a los bancos les interesa la revisión anual, para mantener un interés superior durante un año entero, aunque el índice haya bajado en los últimos meses.
Al cliente, en 2014, le interesaría lo contrario: una hipoteca con
revisión anual que le permita calcular su cuota con el bajo interés
actual durante el mayor tiempo posible.
4. Sueldo estable + seguro de desempleo
Para que una persona sea candidato ideal para obtener una hipoteca,
tiene que probar al banco que posee un sueldo estable, esto es, cierta
antigüedad en su empresa. Pero ahora, además, algunos bancos obligan a
contratar un seguro de protección de pagos o desempleo, cuando es a
todas luces excesivo. Si podemos probar nuestra solvencia, no deberíamos
tener que contratar este seguro.
5. Hipotecas bonificadas
Muchas hipotecas del mercado ofrecen al cliente reducir el interés
aplicado a cambio de que acepte más vinculación, esto es, contrate
seguros, tarjetas, planes de penisiones, etc. en la entidad. El
interesado, viendo que efectivamente el interés que le van a aplicar
puede ser hasta un 1 % inferior, puede querer contratar todo lo que el
banco le propone. Sin embargo, esta operación no sale siempre a cuenta y
desde HelpMyCash recomendamos hacer cálculos antes de lanzarnos a
contratar entre 3 y 7 productos bancarios más.
Se trata, entonces, de buscar entre las ofertas que menos de
estas caracterísitcas tengan y negociar todo lo posible con el banco.
Mejores hipotecas de agosto
Algunas hipotecas como la
Naranja de ING o la Variable de Bankinter no aplican estas "trampas" en sus contratos. Conozcamos las mejores ofertas del mes:
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